Zalanie pracowni rezonansu magnetycznego może powodować dwa niezależne rodzaje strat. Pierwsza to szkoda w mieniu, obejmująca urządzenie, instalacje, wyposażenie i pomieszczenia. Druga to strata wynikająca z przerwy w działalności. Właśnie ten drugi obszar może być objęty ubezpieczeniem Business Interruption, czyli BI (https://en.wikipedia.org/wiki/Business_interruption_insurance). Sama polisa majątkowa nie zawsze rekompensuje jednak przychody utracone wskutek odwołania badań.

Najpierw szkoda w mieniu, potem przerwa w działalności

Typowa konstrukcja ubezpieczenia BI zakłada związek między szkodą w ubezpieczonym mieniu a przerwą lub zakłóceniem działalności. Polska Izba Ubezpieczeń definiuje Business Interruption jako ochronę związaną z przerwaniem działalności, obejmującą przede wszystkim koszty stałe ponoszone mimo przestoju oraz przewidywany zysk netto.

W przypadku pracowni rezonansu podstawowym zdarzeniem może być zalanie, które uniemożliwiło korzystanie z urządzenia albo pomieszczenia. Następstwem jest ograniczenie liczby wykonywanych badań, odwołanie wizyt, przesunięcie terminów oraz ewentualna utrata części obrotu. To właśnie ciąg przyczynowy powinien zostać udokumentowany.

W pierwszej fazie likwidacji szkody należy wykonać następujące czynności:

• Niezwłocznie zgłosić szkodę z polisy majątkowej i BI.
• Zabezpieczyć dokumentację potwierdzającą przyczynę i zakres zalania.
• Udokumentować stan urządzenia i pomieszczeń przed rozpoczęciem prac naprawczych.
• Uzyskać dokumentację techniczną potwierdzającą przestój rezonansu.
• Zabezpieczyć dane dotyczące zaplanowanych i odwołanych badań.

Ważne jest, aby nie traktować zgłoszenia szkody majątkowej jako zakończenia postępowania. BI wymaga odrębnego wykazania ekonomicznych skutków przestoju.

Odwołane pakiety nie są automatycznie utraconym zyskiem

Największym problemem przy rozliczaniu BI jest prawidłowe określenie straty. Kwota wszystkich niezrealizowanych badań nie musi odpowiadać wysokości odszkodowania. Jeżeli pacjent zapłacił 1000 zł za pakiet, ale jego realizacja wymagałaby poniesienia 300 zł kosztów zmiennych, wpływ ekonomiczny odwołania pakietu nie musi wynosić 1000 zł.

Ubezpieczyciel może analizować między innymi obrót, marżę, koszty stałe, koszty zmienne, sezonowość, wcześniejsze wyniki pracowni oraz okres potrzebny do przywrócenia normalnej działalności. W niektórych konstrukcjach BI uwzględnia się również ekonomicznie uzasadnione zwiększone koszty poniesione w celu ograniczenia spadku obrotu.

Do wyliczenia szkody warto więc przygotować:

• Raporty sprzedaży z okresu porównawczego.
• Harmonogram badań zaplanowanych przed wystąpieniem szkody.
• Listę odwołanych i przełożonych badań.
• Dane o przychodach z pakietów oraz badań pojedynczych.
• Zestawienie kosztów stałych ponoszonych podczas przestoju.
• Informację o kosztach zmiennych, których nie poniesiono z powodu braku badań.

Tak przygotowany materiał pozwala przejść od prostego zestawienia utraconych przychodów do ekonomicznego wyliczenia szkody objętej polisą.

Okres odszkodowawczy i okres wyczekiwania

Każda polisa BI wymaga sprawdzenia okresu odszkodowawczego. Jest to maksymalny czas, za który ubezpieczyciel może uwzględniać skutki przerwy w działalności. Znaczenie może mieć również okres wyczekiwania, czyli czas, za który świadczenie nie jest należne albo jest rozliczane według szczególnych zasad. Takie rozwiązania występują w praktyce warunków ubezpieczenia utraty zysku.

Przy rezonansie magnetycznym szczególnie ważny jest czas przywrócenia sprawności urządzenia. Jeżeli naprawa trwa trzy tygodnie, ale pełny powrót do normalnego poziomu badań zajmuje kolejne dwa tygodnie, dokumentacja powinna wykazać oba etapy. BI może bowiem obejmować skutki zakłócenia działalności nie tylko w okresie fizycznej naprawy sprzętu.

Jak ograniczyć wysokość straty

Ubezpieczenie BI nie służy wyłącznie do rozliczania strat już poniesionych. W wielu konstrukcjach uwzględnia również ekonomicznie uzasadnione koszty działań, które ograniczają spadek obrotu. Może to mieć znaczenie w pracowni diagnostycznej, która czasowo kieruje pacjentów do innej lokalizacji, wynajmuje zastępczy sprzęt lub organizuje dodatkowe terminy po usunięciu awarii.

Każde takie działanie powinno być jednak udokumentowane. Należy wykazać jego koszt, cel oraz wpływ na ograniczenie przewidywanej straty. Bez tego ubezpieczyciel może zakwestionować zasadność poniesionego wydatku.

W przypadku zalania pracowni rezonansu kluczowe jest więc rozdzielenie szkody rzeczowej od finansowych skutków przestoju. Polisa BI może obejmować utracony zysk i określone koszty stałe, ale sposób wyliczenia zależy od OWU, sumy ubezpieczenia, okresu odszkodowawczego, przyjętej metody kalkulacji oraz dokumentacji finansowej – https://polisamedica.com/pozew-o-naruszenie-praw-pacjenta-dlaczego-obowiazkowe-oc-lekarza-nie-pokryje-tego-zadoscuczynienia/. Im dokładniej zostanie odtworzony normalny poziom działalności pracowni, tym łatwiej zweryfikować wysokość roszczenia.